探索 NFT 类保险产品的可行性
／／ 原作者：S4mmy.eth - 执业会计师, Origins 分析师
／／ 原作日期：June 26th, 2022
／／ 譯者：Jaason
背景
2021 年是 NFT 行业的鼎盛期，Beeple 的 5,000 days （5000天）在佳士得拍卖行的拍卖价格超过6900万美元。
我们看到如 Bored Ape Yacht Club 这样的蓝筹项目达到了数十亿美元的市值。同时大批涌入新兴行业的资金引起了很多投机主义者和骗子的注意，甚至还有不少的团伙犯罪。Punk9059发布了关于 Opensea 上蓝筹项目冻结资产的数量。这说明了目前正在调查的被盗 NFT 的数量。
Azuki 发售了6个月，目前有 1.46% 的 Azuki NFT 被冻结在 OpenSea 上。
Moonbirds 只发售了 10 周就已经有 66 个被冻结。
而实际的被盗的数量更高，因为许多被盗资产在被官方冻结之前就已经物归原主，甚至还有不少没来得及冻结的被盗资产。
由此可见，在 NFT 市场领域中存在严重的安全问题，如果我们想发展更多 NFT 的应用，改善这个问题是当务之急。
很多人在使用加密货币资产过程容易中犯一些低级类的错误，比如手滑将高价值的资产错误地发送到无法访问的钱包地址或者不小心点到钓鱼链接。 这种错误会导致人们对这些高价值资产类的保险产生了需求。但在历史数据极少、资产估值不稳定以及存在安全问题的市场上，精算师们该如何为这些资产的保费定价？让我们来看看几个考虑因素。
需要考虑的因素：
未来的投保人将需要具体说明他们想要保险针对什么，由于缺乏专一性可能会导致保险公司为一般保单的保费增加额外的缓冲因素，但有些保障可能并不相关。
投保人是为 Token（ERC-721或ERC-1155）投保，还是为描述 NFT 的元数据投保，或者是为图像本身（JPEG）投保？
您是否能够保证 Token、元数据和 JPEG 总是可以访问？
您是否能够保证元数据和 JPEG 没有被破坏？
这些问题可能会导致对数据存储方式有进一步的需求。如果完全在链上，那么丢失的风险较低。而如果 Token 在链上，但 JPEG 在一个集中的服务器上，那么风险更大，也许保费溢价更高。
被动收益率与NFT有关还是来自于二次销售的版税？
如果NFT有一种收益形式，那么投保人可能更希望有收入保障保险，这可能会导致需要持有单独的保单或更广泛的范围和更高的保费。
如果无法获得版税或者由于合约错误导致版税停止，可能也会造成经济损失，因此持有者还应该考虑保护自己免受智能合约失败的影响。
而对于那些经过核实和审计的合约，投保人的保费可能会减少，从而促进行业的发展。反过来，通过降低发生索赔的风险和危险合约的普遍存在也能够使双方受益。
这属于现有保险产品的哪一种类？
标准的商业财产保险是由 "承保财产 "的 "直接实物损失 "引发的。而 NFT 鉴于其无形的属性不属于这一类别。
NFT 保险可以被归类为现有网络安全保险的延伸，其中也可能包括在发生针对项目方的法律诉讼时为其提供专业赔偿保险。
是否可以通过保险单来降低执行风险？
大多数人对于项目的路线图交付（执行风险）通常会有极大的担忧，即使大家对于项目路线图交付的定义有些主观，但还是避免不了 "Rug-pull" 这个词被广泛使用。为此，担保债券是一个可能的解决方案，通过保险来弥补未来工作承诺无法交付时产生的损失。
不是你的私钥，不是你的加密资产？
持有者是否能够在死后将加密资产转让给继承人/受益人是另一个考虑。如果没有私钥，那么就无法控制加密资产。因此这是否也会成为保险单中的一项条款，在保险事件发生时免除保险公司的责任？各方的合约责任需要清晰地写在写入到合同条款中，以评估任何一方的是否有某些行为可能被忽视而导致保单无效。
Michael Giusti（insurancequotes.com的资深作家）用现实世界资产相关的观点来类比 NFT 资产：
“仅仅因为有人出售 NFT 资产并不意味着他们一定拥有该资产…… 就像拿着伪造的地契站在邻居家门前一样，虽然有人付了钱，但并不意味着他们现在就拥有房子。”
虽然大多数人都知道 NFT 是数字艺术收藏品，但其与现实世界资产挂钩的实际用例还有待发现。这就提出了另一个问题，被保险的对象究竟是什么—— 是现实世界资产还是代表现实世界资产的 Token？
投保人如何合理的做尽调？
投保人在索赔被拒绝的情况下需要付出非常多的努力。目前的法律框架可能还没有发展到足以提供这方面的专业知识指导。Sharon Henley（Coincover研发副总裁）在这方面提供了一些说明性观点：
“仔细查看 NFT 的详细信息、元数据、元数据的 URL 以及 JPEG 的 URL ，”Henley说道。“调换 URL 是一件非常容易的事情，并会造成您认为您在购买 NFT 的假象。因此需要确保在可信的网站上购买 NFT，并且需要认真检查几次相关信息。”
这会推动积极的消费者行为——如果投保人将资产存放在冷钱包中，那么保险公司可以向投保人提供折扣保费，以降低索赔风险。有个现有例子是汽车行业通过安装黑匣子来监控驾驶行为以降低汽车的保费，同时促进道路安全。
A1rport.Eth 提供了一个关于 NFT 的尽调指南，可以作为在 NFT 领域内操作时的调研模版。
现有的相关产品
虽然目前市面上已经出现的 NFT 保险相关产品提供的保障范围和产品相对有限，但还是有所保障的。不过，这里罗列出来只是为了提供信息，并不代表任何对这些产品的认可。
Insured Finance 将自己定义为第一个双边数字资产保险市场，可以满足对各种数字资产的需求和为其提供保险。
Nexus Mutual 提供类似于 web2 世界中所谓的 “互助保险”。它们更是一个自治组织，发行 Token 来帮助推动其管理协议。
结语
NFT保险这个市场需求的巨轮已经开始运转，有些保险公司已经开始通过专门从事定制风险的 Lloyd's of London 来提供定制相关产品。这意味着 NFT 保险的索赔和出现法院确立的先例只是时间问题，反过来这也将为保险公司扩大其服务范围带来新的市场份额。在这个时代中，数据是关键，区块链提供了一种不变的，可验证的解决方案，用来利用信息爆炸时代的大量信息。
虽然本文重点关注 NFT 保险这种产品，但我们也将区块链和 NFT 视为颠覆保险业的一种手段。区块链可以提高透明度、帮助人们更好地遵守法规并建立规范的产品和市场，它还可以推动消费者行为的积极变化，以更好地造福更广泛的社会。
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